老张在社区棋牌室摸着保温杯感叹："年轻时总想着退休就能享福，现在真到这天了，反而为钱发愁。"他的话引起周围一片附和声。退休规划这事，就像煮一锅老火汤，火候不到味道就不对。咱们今天就聊聊怎么用合适策略，把这锅"养老汤"熬得浓淡适宜。

一、退休金计算：先算清楚这笔明白账

隔壁王会计退休时拿着计算器算了三晚上，最后得出个结论：光靠社保养老金，生活质量要打七折。这不是吓唬人，咱们用真实数据说话。

收入水平	当前月薪	预计退休金	替代率
中等收入（统计局2022数据）	8000元	4800元	60%
高收入（《中国养老金发展报告》）	15000元	7200元	48%

李老师教数学的儿子给支了个招："把家庭开支分成'铁杆开支'和'弹性开支'，退休后至少要保住铁杆部分。"比如：

• 铁杆开支：房贷/房租、水电费、基础伙食费
• 弹性开支：旅游基金、子女补贴、高档消费

二、投资组合要像八宝粥

楼下刘阿姨把全部积蓄买了银行理财，结果去年收益率跌破3%，急得嘴角起泡。理财师小周打了个比方："退休投资得像熬八宝粥，各种豆子都要放点。"

投资类型	配置比例	特点
货币基金	20%	随取随用，应对突发开支
债券类	40%	收益稳定，波动小于股市
股票型基金	30%	长期抗通胀，需承受波动
商业养老保险	10%	强制储蓄，终身现金流

三、健康账户别忘充值

小区陈叔去年做心脏支架花了8万，医保报销后自费部分掏空了他的旅游基金。医生朋友老吴提醒："55岁后医疗开支会像开春的竹笋，说冒就冒。"建议做好三手准备：

• 城乡居民大病保险（年缴不到300元）
• 百万医疗险（60岁前投保更划算）
• 存够20万应急医疗金（可分阶梯存在国债逆回购）

四、房子这事得想通透

房产中介小赵最近帮三位老人办了"以房养老"反向抵押，有位阿姨说得实在："房子要会下蛋才算好母鸡。"咱们把常见方式列出来比比：

方式	月收入	风险点
出租单间	2000-5000元	需要管理租客
反向抵押	按房价折算	丧失房屋处置权
售房理财	按投资收益	需承担投资风险

五、给子女的钱要会"打水漂"

菜市场周大姐给儿子买房掏空积蓄，现在每月靠捡纸箱贴补家用。理财顾问小林说："给子女的钱要像打水漂，既能漂得远，又不会沉底。"具体可以：

• 设立结婚专项基金（用3年期大额存单锁定）
• 孙辈教育金（用指数基金定投滚雪球）
• 医疗备用金（放在货币基金随用随取）

公园里打太极的老孙头最近开始记账，他说现在每天看看账户数字，比看孙子成绩单还上心。退休规划这事，说到底就是和时间做朋友，早点准备就能多点从容。就像炖那锅老火汤，火候到了自然满屋飘香。